【最強實支險1】10月新版實支險上路　注意3趨勢

圖文／鏡週刊

實支醫療險新規定、新版本在10月份陸續上架，日後僅能以正本醫療收據申請理賠。而新實支險上架後出現幾個特別現象，包括有2家保險公司推出不保證續保商品，震撼業界；且也有幾家壽險公司規定每年理賠金額上限，值得保戶留意。

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金管會在去年底改革實支險，包含住院醫療實支、意外醫療實支都是調整的方向。保險業者調整保單、並擬定好配套措施後，新保單已於今年10月1日起實施上架，由於日後只能以正本醫療收據理賠，新版住院醫療實支險有3個趨勢，包含開始出現不保證續保保單、每年總理賠金額有上限、及住院手術及雜費合併額度計算。

因為住院醫療險對保戶來說是一個長期承諾，除了網路投保、或電話行銷有不保證續保的規範外，其餘醫療險多是以保證續保為原則。但台灣人壽6月推出「龍實在」住院醫療實支險在保單條款中就出現不保證續保字樣，而全球人壽9月底上架的「實足滿意」住院實支險也是不保證續保。

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兩家壽險公司都表示不會因保戶體況而拒保，且保戶都享有更約權，意即日後保單即使「全面不續保」，保戶能不用體檢，轉換到同公司、不高於原保單級別的其他醫療險。

禾亞保經業務副總陳俐縈表示，由於過往醫療險的損率過高，保險公司此舉的意思是，萬一商品損率仍高，不續保能成為保險公司的退路，將既有保戶透過更約權轉換同公司的實支險商品，盡量不影響保戶權益。

因為醫療技術發展迅速，即使台灣有健保，但自費治療幾乎已成手術常態，例如達文西手術要價不貲，也因此，住院醫療實支險開始出現有年度理賠上限的保單。包含富邦、遠雄、凱基、國泰等，都針對年度給付總額規定上限。

最後現在多數上架的住院醫療實支險，都是將住院手術及醫療雜費合併額度；目前富邦、遠雄人壽則是住院手術、醫療雜費額度各自獨立。

合併與分開計算差異在哪？業者表示，手術費用理賠是依據手術等級表比例、或倍數給付，與保戶經常會因手術等級認知上差異而有客訴，合併額度計算能減少理賠爭議，對保戶來說也簡單明瞭。

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