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實支實付停售潮2/可「副本理賠」保單只剩5張 這一張續保到110歲最高齡

發布時間:2023/7/15 08:02

富邦人壽是目前壽險界推出「實支實付醫療險」最多張保單的公司,皆為正本理賠;其中一張搭售型的實支實付保障延長到110歲。(圖/報系資料照)
富邦人壽是目前壽險界推出「實支實付醫療險」最多張保單的公司,皆為正本理賠;其中一張搭售型的實支實付保障延長到110歲。(圖/報系資料照)

圖文/CTWANT

根據CTWANT調查,實支實付醫療險「副本理賠」保單較受保戶青睞,但目前商品架上,僅剩國泰、新光、全球、遠雄、保誠人壽這5家壽險還有銷售該類型商品;中國、宏泰人壽則有承保第二張以上的副本理賠的核保融通政策;台新、安達人壽另可受理副本收據、但診斷證明書須為正本的理賠方式。

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「實支實付」醫療險可在「日額、限額」兩種理賠給付擇一,並分為「正本理賠」與「副本理賠」,像是診斷證明書、醫療等收據,醫院提供正本單據之外,也可以提供視同正本的副本。

CTWANT記者洽詢各家壽險公司統計至7月12日止,14家壽險公司架上共銷售42張「實支實付」醫療附約險與主險商品,扣除可供「副本理賠」的5張附約險及部分公司融通核保政策之外,僅供「正本理賠」的實支實付醫療險達37張。

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37張「正本理賠」的實支實付醫療險保單商品中,以富邦人壽推出9張(含3張搭售加強保障之自負額型商品)為最多的壽險公司,2019年底上市的一張住院醫療終身健康保險附約,將實支實付保障延長至110歲,迄今應該是市場上保障最高齡的實支實付,但這一張屬於搭售型並非想買就可直接買到,還須洽公司了解如何與主約險等配置規劃;其次為南山人壽的5張實支實付險商品(3張個人醫療附約、2張意外醫療附約)。

國泰人壽現行共3張實支實付醫療險,2張正本理賠、1張副本理賠,較特別的,國壽有推一張長年期遞延型實支實付主約險,標榜「繳費期滿後享3.3倍總繳保費實支帳戶額度」、「保障到90歲」。

國泰人壽推出的「實支實付醫療險」主約險雖為正本理賠,有融通開放副本理賠。(圖/國泰金提供)
國泰人壽推出的「實支實付醫療險」主約險雖為正本理賠,有融通開放副本理賠。(圖/國泰金提供)

「這一張雖是採正本理賠,若民眾在投保時已告知有投保其他實支實付險醫療險後,國壽未拒絕承保的話,得採副本理賠。」國泰人壽發言人、執行副總經理林昭廷表示,而另兩張皆為一年期附約險,包含自負額可採副本理賠。

新光人壽則力推一張「保證續保至屆滿80歲」的自負額住院實支實付險,可接受副本理賠,「對已有1張實支實付基本保障保戶,若想重點加強手術、雜費缺口,可考慮『自負額』型。」新壽發言人林漢維說。

自負額型即民眾須先自行負擔約定的金額,超過自行負擔的金額則由保險公司理賠,而最高給付以限額扣除自付額後之金額為限,當自負額越高,保險費率相對較低。

根據壽險公會統計,早期的健康險商品多非保障終身且為附約性質,因應更多元市場需求,針對醫療過程中可能觸及急診、病房及重大手術等費用支出項目,保險公司1999年開發住院醫療終身健康保險,並陸續推出日額型及實支實付型住院醫療費用保險、一次給付型的癌症保險、重大疾病暨特定傷病保險等加以因應。

「買實支實付險本意,是要拿來轉嫁醫療費支出,但若誤解以為可買愈多張,申請理賠愈多,超出實際所需的醫療費甚多,反而會造成損賠率的增加,進而提高保費,未來要買實支實付險,就會變更貴,排擠到真正需要的保戶。」一名保經副總分析說。

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