這樣做等於「退休金少領20萬」！想越領越多只需1招　只有10%的人做對

記者莊蕙如／綜合報導

國人勞退帳戶面臨新一波挑戰。根據最新公告，勞動部勞退基金在今年前三月出現重大虧損，帳面虧損高達348億餘元，收益率為負0.74%。若以目前全台逾1,292萬個新制勞退有效帳戶來估算，平均每位勞工帳上短少近2,700元。而近期因川普重提關稅議題引爆台股震盪，更讓不少即將退休者擔心退休金會跟著蒸發。

但其實，比起市場波動，更值得留意的，是「什麼時候領」。據《旺得富理財網》報導，目前超過九成勞工在滿60歲後選擇一次領出勞退帳戶資金，這種做法雖看似保險，卻可能在收益低迷時慘遭「倒扣」。曾有民眾在2020年5月申領勞退金，適逢當時基金收益率重挫至負11.37%，結果帳上退休金直接被減少22萬元，讓當事人難以接受。

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根據規定，退休勞工並不需要在退休當下立即領取帳戶內的退休金，尤其在基金績效不佳時，更應考慮延後請領或改為按月領取。據《旺得富理財網》報導指出，若選擇年金化領取，不僅能參與未來約20年的收益分配，政府每三年還會根據最新利率、平均餘命及基金績效進行調整，有機會讓退休金「越領越多」。

另一個關鍵是掌握「最近月份收益率」。這個數字通常是當年度截至公告前兩個月的累積績效，將直接影響勞工退休金的最終核發金額。例如預計在114年6月申請勞退金的民眾，實際適用的收益率是114年4月的數據；因此若當時市場尚未回升，勢必會拉低核發金額。勞保局也建議民眾在請領前，可先至勞動基金運用局網站查詢最新收益率，以決定是否「該等一等」。

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雖然新制勞退具備「保證收益」，即至少不低於兩年期定存利率，但這項保障是根據「提繳本金」計算，並不涵蓋已分配收益及當期未分配收益。因此，即便出現「倒扣」，只要總金額仍高於保證收益，制度仍屬合法。以一名勞工提繳15年、累積本金100萬、歷年收益40萬為例，若碰上負10%的基金績效，最終領取金額仍可能高於保證金額的108萬元。

想在退休後安心領錢，不僅要存得夠，更要領得巧。懂得掌握市場節奏與正確申請時機，不但能避開倒扣風險，還有機會在低點進場、長期享受年金分紅，真正實現「養老金自己會長大」的美夢。