【勞保勞退2】該選擇自提嗎？　專家：稅率這極距以上應提好提滿

圖文／鏡週刊

勞退新制已經實行18年，但許多人勞保、勞退還是分不清楚。專家表示，勞退沒有破產的危機，因為是自己的投資專戶，所以，建議存不住錢、不擅投資的勞工，應選擇每月自提，除能節稅、未來也可多領一筆退休金。

「很多人勞保、勞退往往搞不清楚，認為勞保會破產、勞退也會，事實上這兩者大不同。勞退從設計制度開始就與勞保不同，也有最低保證收益，並沒有破產的疑慮。」有CFP執照、現為致理大學財務金融系兼任講師林於震強調。

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勞退新制於2005年實施，是勞工在職期間，雇主由勞工新制投保薪資級距中提領6%，作為勞工的退休金，且勞工也能自提1%至6%到新制帳戶，幫自己再多存一筆退休金。勞保與勞退的不同，是勞退至少有2年定存利率的最低收益保證，且勞退從60歲即可開始請領，勞保則需從65歲才能開始領。

兩者領取的方式也不同，勞保能讓勞工領到身故，但勞退是領自己投資專戶中的錢，領到平均餘命。舉例來說，若退休當年的平均餘命是85歲，則投資專戶中的金額會以年金化的方式計算到85歲，而帳戶會在最後一期領完後歸零；在此之前，還沒領的年金會在市場中繼續參與投資，繼續分配收益。且新制年金是每季發放一次，每3年調整一次能領的金額。

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專家就表示，不擅理財、或是總存不住錢的人可以考慮自提。林於震說，理財有一個631法則，60%是支出、30%是儲蓄、10%則是保費，自提6%可視為是儲蓄的30%，剩下的24%能自己安排配置；且自提的額度從1%至6%皆可，不一定要提滿6%，民眾可以根據自己的資金狀況來彈性調整。

獨立財務顧問張佳瑩表示，所得稅率在12%以上的族群，若參與自提，節稅效果會相當明顯。以投保薪資63,800元、稅率12%的上班族計算，每月提撥6%是3,828元，一年則是45,936元，用45,936元乘以稅率12%，則這筆資金每年可省下5,512元的稅；稅率越高、省稅效果越明顯。

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