【實支險變革1】金管會出手管制實支險　「沒保證續保」保單影響最大

圖文／鏡週刊

金管會決定管制實支實付醫療險，日後朝損害填補原則給付理賠，雖然不溯及既往，但若手上的保單沒有「保證續保」條款，保單一旦停售，保戶重新投保時，就可能受到新制度影響。

為了避免民眾靠生病、意外來賺理賠金，金管會宣布，2024年實支實付醫療險（以下稱實支險）要做出重大變革，朝「損害填補」為原則，也就是說醫療費用支出多少、保險就賠多少；不過新法令不朔及既往，已有實支險的民眾不受影響，只是若手上實支險沒有保證續保功能，如產險業者發行的實支險，萬一商品停售，保戶再買新的實支險，日後就必須適用新規定。

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因醫療科技進步、實際住院天數減少，民眾追求更好的醫療品質，到醫院動一次手術經常花費數萬元不等，為了將就醫花費轉嫁至醫療險，近幾年民眾購買第2張、第3張實支險的買氣始終不墜，而保單出險率也隨之提高，多張能副本理賠的保單陸續停售，例如2023年台灣人壽停掉網友口中地表最強的實支險-新住院醫療保險附約（85）。

為何民眾會需要第2、3張實支險？以住院手術為例，當中花費最大的是住院醫療雜費，包含血液、餐費、自費藥材等都包含其中，也是實支險理賠最大的部分。

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舉例來說，就醫住院雜費是20萬元，實支險的保額為15萬，理賠上限就是15萬元，但若有第2張實支險，理賠限額也是15萬元，民眾能向醫院多申請一張醫療收據副本，用來向第2張可副本理賠的實支險申請理賠金，也就是當次住院的理賠金為30萬元，扣除民眾支出的20萬元，還能多拿到10萬元自由運用。

金管會認為，保單是損害填補原則，花多少、就賠多少，2024年起將管制實支險的理賠，以上述為例，若有2張以上的實支險，則平均分攤、或按比例分攤該次醫療費用，細節將與保險業者再進行討論，同時也要求業者要落實投保通報機制。

平民保險王劉鳳和表示，產、壽險業都有銷售實支險，雖然金管會新制不溯及既往，但若手上的保單沒有保證續保的條款，或如產險公司是一年一約、每年都有新的核保規定，勢必會受到新制度的影響。

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