【實支險變革2】搶買第2張實支險考量3重點　有需求優先挑這3張

圖文／鏡週刊

金管會決定2024年管制實支險理賠原則，醫療險確實依據損害填補原則理賠，但一場疾病、意外有許多費用無法靠醫療險支付，專家呼籲，重新修改原則時應多方考量。另外，民眾究竟是不是該買第2張實支？若預算足夠、有需求，住院雜費額度不到10萬元、且也沒有門診手術理賠項目，則可考慮。

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為避免民眾靠生病、意外賺取更多的醫療險理賠金，金管會決定出手管制實支險未來的理賠規定，消息一出後，保險業務員電話忙到接不完，大家都在問：「該先趁還沒實施新制度前買第二張實支嗎？」

「健康醫療保險無論在國外實務，或是國內學說論述上，確實都主張應適用損害填補原則，我們認同制訂新的商品制度，以遏止利用醫療保險牟利，或者勾結不肖醫療機構詐騙保險金的歪風；但台灣醫療現況仍有許多隱形的支出無法申請保險理賠，建議主管機關應將這些問題納入新政策中考量，建立一個健康的保險制度。」捷安達保經董事長吳鴻麟說。

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吳鴻麟進一步指出，醫療險能理賠的主要是由醫院開出來的單據，但一場生病或意外，有許多隱形的費用並不在醫療險理賠範圍，「例如住院期間的看護費用、家人請假陪病、特別醫材、出院維生設備和輔具等，這些都無法由醫療險理賠，卻會讓家庭支出大增，尤其對中低收入的家庭來說，是很大的負擔。」

那麼，該趁現在挑第二張實支險嗎？吳鴻麟說，保險應該回歸自身需求，而非有新制度實施、商品停售就趕快去買。

禾亞保經業務副總陳俐縈說，如果手上的實支險是多年前購買，住院雜費額度不到10萬元，或是門診手術不理賠，自己預算又足夠，就能再考慮買第二張。

陳俐縈指出，依據未來醫療趨勢，自費醫療可能越來越多，費用也昂貴，建議2張實支險加總住院雜費至少要有20萬元，門診手術理賠額度則要超過5萬元，且因手術與處置的理賠認定不同，第2張門診手術要包含大範圍的特定處置，例如腸胃鏡切除息肉，對保戶來說是手術，但在健保的認定中是處置，若門診手術有包含處置，就能獲得理賠。

目前實支險仍有全球人壽、台新人壽、中國人壽等的保單，有提供醫療收據副本理賠，不過實支險都是附約，民眾必須要先購買一張主約，才能附加，且每家特色不同，必須依照自己的需求選購。

以台新人壽為例，門診手術的額度是住院手術一半，目前是業界最高，且門診手術的理賠範圍廣，包含牙齒特定治療，業界少見，但缺點是沒有轉住院日額的理賠機制，如果保戶住健保病房、在病房費上就沒有理賠金。

醫療收據副本理賠實支實付住院醫療險

 

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