副本理賠將走入歷史！4大保險新規定7月上路　影響民眾權益力爭緩衝期

記者蔡昀庭／台北報導

今年7月保險有4大新規定將實施，其中包含實支實付醫療險須正本理賠；失能險理賠區分意外或疾病所造成的失能；分紅保單不能以「高分紅」作宣傳，要通過現金流量測試並區隔帳戶；以及旅平險中「意外死亡及失能」費率調降10%。業者向金管會表示擬定示範條例需要時間，對此金管會同意給予緩衝期。

為避免實支實付醫療險淪為「賺錢」管道，金管會宣布理賠總額不得超過醫療總費用，7月起該保險將採「損害填補原則」，除了必須要正本理賠，首家理賠不足的情況下，第2家可理賠「差額」，且同器官手術限賠1次。

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不過，因業者表示重新規劃示範條例還要一段時間，且金管會官員認為目前各家保險公司新契約保單大多只接受正本，即便可副本理賠也都是擔任第1家，因此讓公會可自行討論緩衝期、延後上路對於現況不會有太大影響。據悉，業者爭取最快9月再上路，而即使新保單上路，民眾可購買自付額實支實付醫療險，把第1家理賠當作自付額，第2家理賠則當作填補，除了保費比較便宜外，也可滿足醫療費用之所需。

此外，7月1日後，失能給付將區分為意外或疾病所造成的失能，舊版失能險都將下架，因不少保險公司將目前的失能險等級表當成「長照保險」銷售，依照意外失能等級給付，導致保險公司理賠風險提升。未來新版的失能險改善這個情況，只理賠意外造成的失能，不能理賠疾病造成的失能，因此民眾不能再因給付標準寬鬆，把失能險當作長照險投保。

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另外，分紅保單7月開始分紅機制要透明化，不得以高分紅作為宣傳話術。除要求現金流量測試外，保單要設區隔帳戶，且若分紅保單是以綜合險銷售就要改為附約，不參與分紅，如要維持主約，則保單要送金管會重新審核。

而7月上路的規定並非全變嚴格，旅平險的部分可望比較便宜，金管會預計將個人旅平險中「意外死亡及失能給付」費率調降10％。