退休金幾歲領最好？「1年紀領最划算」是黃金交叉點　比60歲領多賺25萬

記者周雅琦／綜合報導

勞保老年年金是許多勞工退休後的重要資金來源，但許多人卻不知道該在什麽時候領取最划算。勞保達人張秘書指出，63歲是最佳請領年齡，與65歲相比，僅少領5萬元，但是60歲相比，則可多領近25萬元，所以63歲領最划算，是「黃金交叉點」。

勞保局規定，勞工滿60歲且保險年資滿15年便可請領年金，但由於法規的調整，今年請領年齡已經調整至64歲，預計到2026年將調整為65歲。若勞工提前領取年金，每提前1年會減少4%的給付金額，最多可提前5年領取（即60歲領），此時金額會減少20%；反之，若延後領取年金，每延後1年會增加4%的給付金額，最多可延後5年領取（即70歲領），此時金額將增加20%。

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張秘書在YouTube頻道《勞工朋友的秘書~張秘書》中分析，很多人都不知道要月領、幾歲領或是一次領比較划算，她以擁有30年勞保年資、最後3年投保薪資及最高投保薪資都為4萬元的勞工為例，60歲、63歲及65歲時開始月領、領至80歲，和一次領比較，60歲提前領比一次領，可多賺178萬5600元；63歲提前領比一次領，可多領賺203萬2884元；65歲正常領比一次領，可多賺208萬3200元。

由此可見，63歲是最佳請領年齡，雖與65歲相比，會少領5萬元，相差不多。但是和60歲相比則可多領近25萬元，且年紀越大、差距也越大。張秘書建議，想獲得最大化年金，需在63歲前將投保薪資達到最高水準。

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設定勞工小黃：擁有30年勞保年資、最後3年及五年投保薪資皆為4萬元

*一次領及月領金額

一次領金額：4萬元x45基數=180萬元
60歲提前領：4萬元x30(年資)x1.55%(所得替代率)x80%(提前4年-20%)=1萬4880元
63歲提前領：4萬元x33(年資)x1.55%(所得替代率)x80%(提前2年-8%)=1萬8823元
65歲正常領：4萬元x35(年資)x1.55%(所得替代率)=2萬1700元

*若勞工小黃活到平均年齡80歲月領總金額分別為

60歲-80歲：1萬4880元x12(月)x20(年)=357萬1200元
63歲-80歲：1萬8823元x12(月)x17(年)=383萬9892元
65歲-80歲：2萬1700元x12(月)x15(年)=390萬6000元

*月領多久可以超過一次領呢？

60歲提前領：180萬元÷1萬4880元=120個月=10年，至70歲即可領到「一次請領金額」。剩下10年是多賺的錢：1萬4880元x12(月)x10(年)=178萬5600
63歲提前領：180萬元÷1萬8823元=96個月=8年，至71歲即可領到「一次請領金額」。剩下9年是多賺的錢：1萬8823元x12(月)x9(年)=203萬2884
63歲正常領：180萬元÷2萬1700元=83個月=約7年，至72歲即可領到「一次請領金額」。剩下8年是多賺的錢：2萬1700元x12(月)x8(年)=208萬3200

不過，張秘書也強調，勞保年金的領取金額會根據每個人的健康狀況和預期壽命有所不同，沒有一個固定的「最划算」年齡，還需要根據個人情況來做決定。