理財最前線／醫療大通膨來了　3預算打造健康保障金字塔

圖文／鏡週刊

高通膨時代，連醫療費也不例外！據大型壽險公司內部調查，國人平均醫療保障缺口達112萬元，尤其是風險最高的60歲以上族群，每次住院平均自費9萬元，1年累計更高達14萬元。面對這樣的醫療現實，本刊提供不同預算的高CP值保單規劃，協助民眾逐步打造醫療保障金字塔。

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去年王小姐因為懷孕引發血栓、腦中風，住院長達70天才出院；算一算，拿到保險理賠金超過150萬元，當中有120萬元是重大傷病險的理賠給付，其餘則是因多次住院來自住院醫療實支險（以下簡稱實支險）的賠付。

「我是在2年前花了快4萬元補足醫療、癌症、意外、重大傷病險的缺口，去年生病後，完全沒辦法工作，就靠保險理賠撐過生活的所有開銷。」王小姐說，婚後準備懷孕，認真盤點手上保單，之後買了保額120萬元的重大傷病險、50萬元的癌症險，及住院日額2千元、住院醫療雜費40萬元的實支險。

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投保理賠不同以往

一場大病後，她領到了重大傷病卡，保單啟動豁免保費機制，往後的40年持續有保障，但王小姐已不用再繳保費，大大減輕負擔。

很多人認為有健保，醫療險做基本的規劃即可。但專家表示，社會快速老化、醫療技術進步，健保的醫療品質很難滿足國人對醫療的期待；尤其需要自費，標榜流血少、傷口小的微創手術普遍取代傳統健保治療，癌症也逐漸走向慢性病，患者往往需長期抗戰，自費項目大幅增加。

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