【美元保單2】想錯美元保單「這利率」　完全與美國升息無關！

圖文／鏡週刊

仔細觀察2019年一些銷售告捷的美元保單會發現，保單下架後與市場利率完全脫鉤，為什麼會如此？原來保單宣告利率與市場利率沒多大關聯，而是與壽險公司的投資績效有關。在保險公司還沒調高宣告利率前，保戶想要用保單養老、抗通膨，恐怕不容易。

2019年狂銷的多張美元神單，自保單下架後就不斷調降宣告利率，即使美國急升息，美元保單宣告利率卻完全沒跟上現在的水準。專家表示，宣告利率不會與市場利率連動，在保險公司沒調升利率前，要靠美元保單抗通膨、養老，恐怕是不可能的任務。

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為何升息、但美元保單宣告利率卻沒跟上腳步？台灣人壽婉拒回覆，不願表達意見；富邦人壽則表示，依據主管機關規定，宣告利率訂定是以固定利率債券利息收益率為基礎，若公司在資產配置分布上，能獲得較高且穩定之固定債息收益率，就會評估調升宣告利率，至於目前的利率水準是反應當初進場成本。國泰人壽則有全面調升美元商品宣告利率0.1%，只是0.1%的調升也真的讓保戶無感。

大型壽險公司主管退休的郭俊宏表示，或許因為美元保單全名為「美元利變型終身壽險」，讓保戶誤認宣告利率會與市場利率連動；然而依照壽險公司定義，宣告利率是壽險公司在該張保單的資金投資組合收益，並參考市場利率而訂定。

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另外，從保險公司的回覆中也可知，宣告利率與保險公司在該張保單的資金運用、投資能力有比較直接相關性；所以，在選擇利率變動型商品時，要挑選投資能力好的壽險公司。不過，郭俊宏也提及，究竟保單的資金運用如何、投資標的為何，其實保戶無法從公開資訊中查到，必須自己詢問保險公司才能得到答案。

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