【理財季刊】女人四十人生分水嶺　備齊四保單越活越美麗

圖文／鏡週刊

國內女性經濟獨立的比例越來越高，尤其來到40歲，角色更為吃重，不僅職涯上進入巔峰，也是家庭中的重要支柱，由於工作與家庭兩頭忙，經常會忘了好好照顧自己。專家表示，40+的女性應該優先檢視自己的人身保障，包括實支實付、癌症與重大傷病險，都該做好規劃，接著再利用利變型保單安排孩子的教育金與自己的退休金，讓自己越活越美麗。

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「女性真的應該在40歲後，仔細盤點一次自己的醫療險是否足夠。」樹林保惠生醫院婦科醫師宋碧琳語重心長地說，她在診間經常面對40歲以後的女性，大大小小的婦科問題全數出籠，醫療花費更是從數萬到數百萬元；「如果沒做好保險保障，生病真的會勞心又勞力。」

日本昭和女子大學校長坂東真理子曾說：「女人，40歲才正要開始！」這句話說得真切；因為揮別2、30歲的青澀，與工作上的摸索階段，40歲的女性通常在職涯上已經累積了一定成績、達到一定階段，當工作、職場兩頭燒時，好好寵愛自己是必須的。

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檢視保障　護己護家庭

根據主計總處調查，由於教育程度提升，女性經濟自主能力增強，加上兩性壽命差距持續拉大，我國由女性擔任「經濟戶長」（經濟戶長是指戶內成員中，收入最多且負責維持家庭主要生計者）的家庭明顯增加，若以戶內每人可支配所得來看，絲毫不遜於男性經濟戶長的家庭。也就是說，女性在經濟上的地位不可同日而語，因此，好好檢視自己的人身保障，不僅是在照顧自己，也是在幫家庭財務做好準備。

宋碧琳提到，在生理上，40歲以上女性要規劃實支實付、癌症與重大傷病險三種保單，做好基本保障才能無後顧之憂，因為這個年齡層的女性可能會陸續有子宮、卵巢類的疾病，如果是輕症，例如切除子宮瘜肉、子宮內膜增生手術等，採用新式冷刀手術費用在4、5萬元間，當然，若使用健保傳統手術，費用較省。

但要注意的是，如果是中、重症，醫療費用則很可觀。她舉例，良性腫瘤切除費用部分，可能2萬到幾十萬元，差異在於病人是否要採用自費、先進手術；若是切除惡性腫瘤，從手術、住院、到後續化療、甚至進行免疫療法等，金額就是數萬元起跳，甚至還可能高達數百萬元。

 

醫療保險　減輕經濟負擔

從事醫師工作多年，宋碧琳親身經歷醫療科技進步的好處，但另一方面，她也見到治療費用日益增加的改變，「我早早為自己準備高額的醫療險保障，光是癌症險保額就有300萬元，另外，實支實付醫療險、住院終身醫療險等，也有50萬元以上保額。」

宋碧琳指出，想將住院醫療支出轉嫁到保險，若考慮單人病房，住院醫療日額1天至少要有3,500元至4,000元；而實支實付醫療險手術及住院雜費，最好也要有50萬元以上的保額，此外，重大傷病險保額則需100萬元。

她解釋，現在癌症已非絕症，密集治療期約3個月，多數人在6個月後能回到職場，「所以，最好要估計4至6個月的生活開銷，以及無法工作的損失。」例如，每個月家庭基本生活開銷是5萬元，工作損失是6萬元，兩者相加後再乘以6個月、就是66萬元，這表示至少要有66萬元保額的癌症險、或重大傷病險，才能真正轉嫁風險。

宋碧琳繼續分享自身經驗，她說在二十多歲時，就幫自己買了2張醫療險，「從實支實付醫療險當作基礎開始買，接著到中年時、經濟能力較好，再增加定期型、能整筆大額理賠的醫療險，例如癌症險、重大傷病險。」階段性的規劃，不僅可以大大減輕經濟上的負擔，也能漸進式的將醫療保障做好做滿。

美元保單　儲蓄對抗通膨

基本保障都齊備後，接著就要好好理財了。「每個孩子都是媽媽心中的寶貝，最想幫他們預備美好未來，我當然也不例外。」宋碧琳說，她是用6年期美元保單幫2個孩子存教育基金，等保單到期後1至2年，帳上的收益會高於總繳保費，再將保單解約，轉入下一張保單。

其實儲蓄性質的美元保單，投報率絕對不如股票或債券型投資商品，但好處是夠穩定，因為鎖在保險裡的錢，通常不會被動用。從國內大型壽險公司主管退休、長期推動CASH行動現金流收入的理財講師郭俊宏就表示，儲蓄類型保單最大的好處，是能強迫保戶把錢存下來，只要將保單累積到足夠的帳戶價值，並且確保能對抗通膨，或持續透過保單紅利及生存金機制打造現金流收入，都值得做為退休規劃或實現夢想的一環。

值得一提的是，因為台灣保險業2026年要接軌IFRS 17（國際會計準則），國內的保險商品，未來也會慢慢重回以保障為主的架構，包含深受國人喜愛的儲蓄類型保單，將會多增加保障的成分。近期發行的儲蓄型保單，就有陸續提高壽險保障的情況，有助保戶兼顧儲蓄理財規劃與規避死亡風險。

以元大銀行架上銷售的元大人壽「金傳家」美元保單為例，繳費的第1年就提供總繳保費1.04倍的壽險保障，到第3年則是1.1倍，而持有到第5年則增加至2.01倍。

舉例來說，若計畫6年後退休要累積一筆退休金，那麼，50歲時就能先買1張繳費6年的美元保單，以保額16萬美元、扣掉3％高保費折扣後計算，年繳1萬4,400美元，預定利率3.85％，到保單第8年解約，能累積9萬1,574美元，總繳保費則為8萬6,400美元，持有越久、累積越多。

如果是想要幫小孩累積教育基金，可考慮較長時間的12年期保單，而保單的要保人可以填寫小孩的名字，因為年紀越小、保費越便宜。

郭俊宏表示，從退休規劃的角度來說，購買美元利變型儲蓄險時，除了留意保障、預留稅源和保單帳戶價值增值的功能之外，還需要考慮到變現能力，畢竟儲蓄險的流動性不如股票、基金等其他投資工具，所以可思考利用儲蓄險紅利、生存金或定期提取帳戶價值，來創造可預期且持續的現金流收入。

要提醒的是，買美元保單，除非沒有打算換回新台幣，否則必須要留意匯率對保價金的影響。專家建議，可以多留意美元兌新台幣的匯率，選在新台幣強勢時多換些美元，將保費的成本降至最低。

 

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