【理財學堂】動態提領確保退休金一定夠用

 

圖文／鏡週刊

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雖然退休後每一年結算的退休金餘額，會因為多種變數而產生變動，但如果懂得動態提領的精神，那麼，不管未來受任何原因影響，造成退休金增加或減少，只要知道當前的餘額是多少，還有幾年要用，就可以計算接下來可提領的生活費，如此一來，絕不會出現退休金提早用完的情況。

～～節錄自怪老子最新出版《提錢退休打造花不完的現金流》第10章

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談到退休金的安排，除了投資報酬率外，波動風險（標準差）也是重點。退休前的累積期，若投資標的或組合標準差過大，實際累積的退休金額，恐怕會跟退休規劃出現很大落差，幸運的話，可能會比規劃的金額多出很多，萬一不幸，也可能出現比規劃金額少的狀況。

至於退休後的投資理財又不一樣了，重點應放在穩定的現金流入，所以退休金投資的標準差絕對不能太高，否則會出現退休金過早用完的窘境。只是遇到市場極端變化，仍可能發生退休金不夠用的狀況，那該怎麼辦呢？解決方式之一就是動態調整提領金額。

動態提領的意思是，當投資報酬率比較高時，提領的金額高一點，相反地，投資報酬率比較低，提領金額就少一些，目的在於讓退休金一定夠用。事實上，動態調整提領金額就是保險公司的利變型年金險概念，而他們是用宣告利率調整年金發放的金額。

例如65歲退休，希望每年生活費用為60萬元，而且每年以1.5％成長（抗通膨），若要提領35年，預定投資報酬率6.2％，退休金得準備1,078萬元。假若退休時，累積的退休金不足規劃的1,078萬元，那第一年生活費當然不能提領60萬元，而是要根據手上的餘額做相對應的安排。

退休經過一年之後，不管報酬率如何，但已經知道第一年的提領金額是多少，等於確定了接下來的退休金餘額，此時，有可能比規劃的多，也有可能比規劃的少，但不管剩餘多少，重新再計算一次就好。

又例如，到75歲時，本來退休金餘額還有1,250萬元，結果幸運中了樂透、淨額增加300萬元，那麼，就算把投資報酬率從6.2％降至4％，試算出來結果，當年生活費可領近82萬元，而不是原先的60萬元了。

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