【理財學堂】花不完的退休金該存多少

圖、文／鏡週刊

「退休金永遠用不完」是人人都有興趣的議題。既然永遠用不完，身故時當然會有餘額留給遺屬，若能這樣就太完美了。只是要準備的退休金會不會很多呢？看完這篇文章解析，你會很訝異，所需要準備的退休金，只比正常的退休金多一點點。

～～節錄自怪老子最新出版《提錢退休打造花不完的現金流》第12章

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只要每年的投資收益都可大於年生活費，退休金自然永遠不會減少。而每年的投資收益，又等於退休金乘上年報酬率，只要退休金的金額，大於年生活費除上年報酬率，退休金就會永遠用不完。

例如每年生活費需求為60萬元，投資報酬率6％，那麼只要準備1千萬元的退休金，這樣就可以產出每年60萬元的收益，剛好與年生活費60萬元一樣，不用花到本金一毛錢，也就是退休金的1千萬元本金都沒有動到，退休金當然永遠用不完。

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但若退休後才開始投資，需等到1年後才有投資收益，那退休第1年的生活費要從哪裡來？所以退休金需求還要再加上第1年的生活費才行。

若每年生活費為60萬元，每年報酬率6％，兩者相除是1千萬元，再乘上1.06，為1,060萬元。只要你有1,060萬元退休金，扣除第1年用掉的60萬元，還有1千萬元本金，每年投資報酬率6％，那麼，每年底都能產出60萬元的投資收益，剛好用來支付未來1年的生活費用，重要的是，1千萬元的退休金都沒有減少。而且因為退休金永遠都用不完，身故後，退休金餘額還可留給小孩。

但每年生活費得隨著通貨膨脹率調整才行，否則購買力會逐年下降。所以，把年報酬率減掉通貨膨脹率，才是有效報酬率。只要知道年生活費、年報酬率及通貨膨脹率，就可以算出永遠用不完的退休金究竟需要多少金額。例如每年生活費60萬元，通貨膨脹率1.5％，年報酬率6％，用公式計算，答案就是1,413萬3,333元。

更簡單的方式，是將每年生活費乘上退休金乘數（右表），就是永遠用不完的退休金。例如投資報酬率6％，通貨膨脹率1.5％，那麼退休金乘數就是23.56。每年生活費若為60萬元，只要乘上23.56，就可以知道永遠用不完的退休金是1,413萬元。

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