發布時間:2025/8/1 10:00
金管會去年7月改革住院醫療實支實付險(以下簡稱實支險)理賠亂象後,現行保單只能採差額理賠方式,亦即最高理賠金額不超過當次醫療花費。面對醫療自費的趨勢,如果手上完全沒有實支險保單,該怎麼買才有利?
醫療技術進步太快,住院天數變少、自費治療變多,這是現今醫療環境的事實,正由於實支險是應對醫療費大通膨時代的最佳商品,因此民眾趨之若鶩。而金管會去年7月出手改革實支險理賠亂象,不希望保戶買多張實支險、拿多筆理賠金,藉生病賺錢,改採差額理賠方式;也就是民眾可以買多張實支險,但最高賠付金額不能超過醫療花費。面對現行制度,實支險要怎麼買最聰明?
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首先,保戶該檢視自己手上的實支險保額是否足夠。急診室醫師林逸婷表示,20幾年前健保包山包海,很多情況下住院花不到什麼錢,最貴的可能是病房費,當時市面上多張實支險醫療雜費都只有寥寥5萬元的額度。之後醫療變革速度加快,專家認為額度應調升到20萬,如今則普遍建議30萬元起跳比較有保障。
實支險已經改革,如果手上已有一張早年買的能副本醫療收據理賠的實支險、但額度不高,想買第2張,現在只有台新、新光、遠雄人壽願意當保戶第2張實支險;其中則以台新人壽的備感依靠實支險保障條件最好,住院日額4,000元、醫療雜費保額40萬,以40歲女性計算,年繳保費是9,059元,只是台新人壽有規定實支險投保的主約保額,要買到住院日額4,000元,終身壽險保額必須達到61萬,主約保費是12,505元,而主約需繳費至75歲,二者合計為21,564元。
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禾亞保經業務副總陳俐縈說,如果手上一張都沒有,又擔心重大手術高額費用,例如頸椎人工椎間盤置換,可挑特殊情況能加倍理賠的保單,像是全球人壽實足滿意實支險,只要住院期間有入住加護病房,即使只有一天也可以,住院醫療雜費額度就會加倍,例如40萬元變成80萬元。
若不滿意台新、新光、遠雄人壽這3家願意當保戶第2張實支險保單條件的民眾,多家保險公司都推出有自負額的實支險保單可以參考;自負額指的是保戶必須有部分的理賠額度要自己負擔,例如該次醫療花費是25萬元,自負額是10萬元,保險公司在額度內扣除10萬元自負額後,會賠付15萬元給民眾。要注意的是,若手上有一張一般實支險、一張有自負額的實支險,也是照規定採差額給付的方式理賠,理賠金最高不會超過該次醫療支出費用。
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