新青安房貸水龍頭大開　金管會提醒：房貸壽險保障功能與固定壽險不同

圖文／鏡週刊

日前，行政院院會拍板，將「青年安心成家購屋優惠貸款精進方案」（新青安）排除在《銀行法》第72-2條不動產放款比率限制之外，同時回溯至今年9月 1 日。房貸水龍頭開大，連帶房貸壽險捲土重來。對此，金管會也提出5大注意事項提供民眾評估必要條件。

為保障民眾向銀行申辦購屋借款後的家庭生活經濟安定，部分銀行在辦理房屋貸款時會建議借款人投保房貸壽險，隨著新青安貸款水龍頭大開，連帶也成壽險業積極投入業務。

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金管會保險局也指出，除了銀行房貸外，截至明（2026）年底前，6家壽險業者還可承作的房貸額度約3,300億元，若民眾有辦理房屋貸款需求，亦可向壽險公司申辦，這時候問題就來了。

針對房貸搭售壽險課題，金管會提出5大提醒，直指：「房貸壽險並非法令強制投保項目，銀行不得以此作為核准房貸的必要條件。」民眾在投保房貸壽險商品前應確實評估自身需求並注意下列事項：

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1、 銀行辦理房屋貸款業務時，不能搭售房貸壽險商品。

2、 房貸壽險被保險人通常為借款人本人，而保險受益人為放款銀行，保險金主要用於清償借款人未償還的房屋貸款，並非留給家屬作為生活補助，有此需求要另行規劃而非以房屋貸款為主。

3、 房貸壽險可能採遞減型保額設計，隨貸款本息逐年償還，所需保障金額逐漸減少，其保障功能與一般保額固定壽險不同。

4、 房貸壽險保費繳款方式可選擇一次繳清或分期繳，民眾需仔細閱讀保單條款與瞭解保險費負擔，以確保自身權益。

5、 如果民眾提前還款房貸或進行轉貸，若要終止房貸壽險保單，應主動了解解約影響。例如，解約後得領取解約金高低、解約後重新投保另一房貸壽險因年齡較大保費可能較貴等，避免權益受損。

所謂的房貸壽險，就是給房屋貸款人投保的壽險，在申請房貸時就可一起辦理，若房屋貸款人不幸去世或發生重大事故導致失能，保險公司就會進行理賠，用房貸壽險金額清償剩餘房貸，貸款人的家屬無需背負房貸。

目前房貸壽險利率約為1.5%～2.56%，適合投保群族包括：壽險額度少於房貸者；購買房屋作為長期自住，投保可避免法拍情況出現；貸款人為家中單一且主要經濟來源，若出現因失能、身故立即發生財務困境也無法定期繳納房貸者。

但，如同上述金管會提醒，房貸壽險理賠金是先給付給銀行，有多餘理賠金再給被保險人家庭。若本身經濟條件不足，或並非有家庭考量者，其實不一定需要房貸壽險。此外在房貸壽險市場多半被保險人女性比男性保費便宜，有些家庭以另一半名義投保，但房貸壽險被保險人須為付房貸的人，才能在無法負擔房貸責任時啟動理賠機制，若不是，很可能落入無法理賠境況。

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