養老險重出江湖1／闊別7年再現！　美元養老險4%鎖利掀搶購熱潮

圖文／鏡週刊

2018年後，無論是存款利率或長年期美國公債殖利率都出現大幅下滑，也讓固定利率美元保單在當時陸續退出市場，變成以貼近市場利率的美元利變型保單為主。但今年6月有壽險公司開出第一槍，推出預定利率4%的高利率美元保單，因為銷售亮眼，多家壽險公司陸續跟進。

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銷聲匿跡許久的高預定利率美元計價養老險保單又重現江湖！今年6月台灣人壽開了第一槍，推出預定利率4%的養老險，由於商品簡單、市場銷售狀況良好，其他壽險公司陸續跟進。相較於利變型美元保單，養老險有著不受市場利率變動影響的優勢，預計將在市場上再掀起一股購買潮。

據統計，目前已有包含遠雄人壽、凱基人壽、元大人壽、合庫人壽等陸續推出高預定利率美元養老險，據聞月底還有一家壽險公司會推出。

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捷安達保經董事長吳鴻麟表示，其實固定利率美元養老險保單不是新商品，早些年就曾有推出，但2018年後，因為無論是存款利率或20、30年美國公債殖利率都出現大幅下滑，因此固定利率美元保單在那段時間退出市場。

而隨著市場利率不斷走低，保險公司決定讓保單利率能反應市場狀況，才開始出現利變型保單，多數以美元為主。

不過，利變型美元保單利率常常開高走低，意思是保單還在銷售時，都有很高的利率吸引保戶購買，以現行保單為例，幾乎都有4%以上；一旦下架後，宣告利率就開始一路走低，讓保戶有受騙的感覺。

禾亞保經業務副總陳俐縈解釋，利變型美元保單靠的就是宣告利率與保單預定利率之間的利差，賺取增值回饋金，保單的預定利率是固定的，也因此宣告利率要越高越好，「但宣告利率往往在商品停售後越降越低，當兩者利差越來越小，保戶自然不買單。」

但預定利率不同。保單的預定利率不會隨市場變動，且預定利率的概念是折現。假設一張保單的預定利率是4%，可以想成要賣100元的商品，折現4塊、96元賣給保戶。

陳俐縈指出，當保單設計太過複雜、給付變數太多的時候，往往讓保戶感到困惑不安。但打算買進高預定利率養老險的民眾，則只要考量保單預定利率高低、資金取回年限、及保單總報酬率是否可接受即可，相對單純。

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