防詐卻濫殺無辜！連「普發現金」帳戶都凍結　政府該檢討了

記者陳弘志／台北報導　

詐騙持續猖獗，10月單月全台遭詐總金額持續懸在新台幣60億元之上，政府為打詐通令銀行鎖住可疑銀行帳戶，卻屢屢傳出升斗小民的帳戶遭誤鎖，且解鎖困難。近來行政院普發現金1萬元，更爆出多起行政院轉給國人的1萬元帳戶，也被列為警示戶封鎖。這種「寧可錯殺、不可錯放」的擾民措施，中間是否出了什麼問題？

一名女子在社群反映，家中兩名未成年子女，加上她一共3人，普發現金3萬元同時匯入帳戶，卻遭銀行系統判定為「資金流異常」鎖住，讓她感覺莫名其妙，這不是政府發的錢嗎？也被認定詐騙？也有被鎖帳戶的苦主表示，自己的帳戶曾遭鎖定，無法轉帳也無法提領，處理過程非常繁瑣，本人必需到銀行臨櫃排隊辦理，且被要求帳戶在1個月內，需有4至5次交易或存款紀錄，還得連續維持3個月以上，才能正式解鎖，「大家要有心理準備，真的超麻煩！」

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其實行政院撥給民眾普發現金1萬元，都會在帳戶加註「行政院發」4個大字以區別來源。既然來源清楚，為何還會被一些銀行認定為「異常戶」直接凍結？原因出在各銀行透過AI（人工智慧）設定封鎖可疑帳戶的條件，只要條件達到標準就凍結。問題就在各家銀行的AI防詐條件，是否過於嚴苛？不合情理？

全國受影響的用戶有多少？根據金管會統計，凡是民眾閒置帳戶可能被詐騙集團用來當成人頭帳戶。2022年統計有6.6萬個，到2025年7月列管增加至15.3萬個。由於數量太多，銀行採取AI防詐偵測，每個月還會繼續增加3000個警示戶，雖然銀行自認發揮一定功效，但濫殺無辜太多，且民眾要「自證清白」的解鎖觀察時間太長，引發眾多民怨。

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銀行帳戶屢傳莫名遭鎖，人人自危。到底怎樣的帳戶，才不易被認定為「警示戶」？根據銀行業者建議，第一、該帳戶平時必須能維持小額固定往來，例如水、電、瓦斯、電信費代扣，要保持帳戶的活躍度。第二、帳戶必須是本人經常使用，若有普發現金或相關補助，最好匯入自己常用的帳戶。第三、帳戶的簡訊、APP 推播通知必須資料一致。至於怎樣的帳戶容易被鎖？凡是有「頻繁小額轉帳」、「久未使用帳戶突然活絡」、「餘額異常」就會列入監控名單，甚至直接「預防性凍結」。

一起案例是40多歲的蔡姓單親爸爸，靠外送和打零工維生，每周或每天會有多筆小額款項入帳。因為符合AI「頻繁小額轉帳」條件，他的帳戶被認定為「疑似人頭帳戶」被凍結，提款、轉帳全部封鎖，讓單親家庭陷入困境，「銀行告知解鎖需要等2到3周，那段時間我完全沒現金，房租也付不出來」，他在走投無路下，看到工地牆上有「無壓力借款」電話，去電發現竟是吸血高利貸，他最後靠親友湊錢度過難關。

也有人「久未使用帳戶」被凍結帳戶。有長輩領取重陽敬老禮金到金融機構開戶，之後要用，卻發現帳戶被凍結了。詢問發現，帳戶若半年沒使用紀錄就會凍結，「敬老禮金一年只發一次，這不是擾民嗎？」

對於大量民眾反映銀行帳戶被無預警凍結，掀起「金融誤傷潮」，銀行防詐AI系統設定條件，是不是不合情理？應該不言可喻。如果有人的普發現金1萬元，被鎖在帳戶內，金管會應該基於政府一體，通令銀行配合及時讓民眾領出。

AI防詐應以「精準」為目標，金管會在鼓勵金融機構強化防詐同時，也應要求銀行完善模型驗證與人工覆核機制，避免誤攔合法交易。此外，服務不應中斷，申訴也要迅速，對於帳戶凍結或誤判情形，也應即時受理，要求金融機構建立快速申訴處理機制，以保障民眾權益，才是正辦。