校舍活化解方3／空教室有了，長照錢從哪來？　逾4兆壽險額度待引活水

圖文／鏡週刊

校舍有了、機構進駐了，長照就有解了嗎？真正的考驗，也許在財務端。對高齡者來說，照護可能是一段長達20、30年的生活；對經營者而言，要有能撐過數十年的資金和決心。專家指出，當政府財源有限，如何讓照護服務穩定運轉，成為高齡社會不得迴避的挑戰。

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對許多家庭來說，找到照護空間只是第一步，如何讓長照服務有穩定財源、讓機構能夠長期營運，才是更大的挑戰。為此，金管會近年積極推動保險資金投入國內公共建設，並將「長照3.0」列為重要社會建設，希望引導保險資金投入長照、社宅等領域。

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據《兆元投資國家發展方案進度報告》，壽險業可運用資金超過33兆元；以現行法規允許保險業最高將15％資金投入公共建設及社會福利事業推估，可投入規模上看4.95兆元。不過，截至今年第2季，實際投入金額僅7,155億元，占可運用資金約2.17％，換算下來，仍有約4.23兆元額度尚未運用，顯示民間長期資金投入高齡照護仍有相當大的空間。

不過，長照3.0主要仰賴稅收支應，財源穩定性也成為制度能否長期運作的關鍵。捷安達保險經紀人公司董事長吳鴻麟建議，未來可引導保險資金結合養生村、日照中心及長照園區，透過信託基金、REITs（不動產投資信託）等金融工具募集長期資金，讓投資人透過租金收益或配息參與長照產業，也為機構提供較穩定的財務來源。

家庭端同樣需要提早準備。吳鴻麟指出，民眾可在50至65歲間透過即期或遞延年金保單，累積未來入住安養機構的費用，再結合保險給付與安養信託機制，將年金或保險給付直接匯入信託專戶，「就算日後失智、無法自行管理財務，也能確保照護費用持續支付，降低資金遭挪用或提前耗盡的風險。」

對此，金管會回覆本刊，現行年金保險已具備「退休前累積、退休後持續給付」的功能；因應高齡化需求，也持續推動高齡金融，鼓勵保險業發展年金、長期照顧、健康管理及實物給付等商品，並可結合醫療、安養等服務機構，提供高齡者退休後所需的資金與照護服務。

也就是說，未來保險業參與高齡照護，可以從退休前開始累積資金，退休後再透過年金提供現金流，或進一步串聯居住、照護等服務。金管會目前也已開放實物給付型保險，服務範圍涵蓋長期照顧、健康管理及老年安養等。

不過，更長期的風險是，如果長者需要照護20、30年，業者能不能持續經營？日本的案例就值得借鏡。協榮生命保險公司（Kyoei Life Insurance）曾於2000年因經營困難進入重整程序；「協栄年金Home」則在2025年10月由日本老人福祉財團接手，這提醒台灣，長照服務可能持續數十年，業者更替後如何確保服務不中斷，也需要提前規劃。

對此，金管會表示，保險業若與養生村、長照機構合作，應評估合作對象的財務及營運能力，並事先規劃服務中斷時的替代方案；若屬實物給付型保險，也應建立服務無法依約提供時的處理及補償機制，降低單一業者經營風險對保戶權益的影響。https://youtu.be/NXydQltwQmk

 

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