雙北低總宅現形3／凶宅、套房便宜好入手？　專家：可能踩到「貸款地雷」

圖文／CTWANT

雙北房價高高掛，小宅因為低總價、好入手，成為房市交易主流產品，但坪數過小、產品不好、地點不佳的物件，在銀行眼中將會被列為高風險擔保品，貸款成數將受影響，想避開「貸款地雷」，專家提醒，購買前須特別留意貸款成數，必要時可多準備些自備款。

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CTWANT委託台灣房屋統計台北市總價1000萬元以內、新北市總價800萬元以內的熱門成交社區，可發現北市多集中在中山、北投區，物件多為小套房為主的中古住商混合大樓，其中有不少是林森北路上經常發生事故的社區；新北市則集中在淡水、汐止、中和區，物件同樣多是小套房為主的中古大樓，入榜的社區包括曾遭受土石流衝擊的「林肯大郡」以及工業宅，第一建經研究中心副理張菱育就提醒，「這些產品雖然總價低、好入手，但可能在貸款上需要有心理準備。」

張菱育解釋，銀行在審核貸款時都會考慮房子的價值有多少、法拍的風險和價格，因此銀行會依照房屋條件，包括區域環境、產品流通性來篩選不動產核貸，經過認可的房子就會給予較高的貸款成數，若銀行認為風險高或容易貶值的房子，就會給予較低的貸款成數。

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以入榜北市低總價社區的「林森觀光大樓」「春暉新世界/東光百貨大樓」「錦新大樓」為例，張菱育指出，以這類早年興建的傳統住商混合式大樓來說，規劃坪數以小宅為主、住戶數量多，可能會有公私動線未分流、出入人員複雜、管理運作欠佳等問題，雖然社區價格低於區域行情、入手門檻較低，但因為社區狀況多，銀行評估放貸條件時，都會列入考量重點。

民眾較避諱地「凶宅」，銀行也怕怕！張菱育說，倘若物件曾發生非自然死亡、上過新聞，銀行大多也都會有記錄，在核貸的時候，考慮到迷信、不易轉手買賣，通常也不會給予高成數貸款，甚至銀行更直接不承貸，所以雖然凶宅總價較低，卻可能要準備較高的頭期款購買。

另外像是入榜新北市低總價社區的「摩天鎮」及「林肯大郡」等，這類地點偏離市區，有些甚至位在山區的低總價社區，也須特別留意貸款成數，尤其是基地是否為順向坡、山坡地保育區，或是曾發生嚴重自然災害的社區，銀行有可能不承做貸款，因此購買前建議先向行庫諮詢。

另外還有如「四季紐約」等工業宅，張菱育說，工業區的地依法作為「工業用途」，在上面蓋的房子只能做為辦公室或事務所，所以無法適用自用住宅的房屋貸款，或是其他政府推出的自住房屋優惠貸款，一般貸款銀行最多核貸5成。

其餘入榜物件，大多都是套房或小宅產品居多，就算沒有上述特殊狀況，也要留意，銀行對小宅的放款限制，盡量優先選擇15坪以上的住宅，不僅使用空間相對較大，貸款成數比較有機會達到8成左右。

張菱育也建議，想爭取高成數貸款的小宅買家，還可以選擇對區段熟悉度較高的在地銀行申貸，另外行庫也會根據申貸人的負債比、薪資收入等經濟條件來放貸，假如申貸人的財力出色，且物件的地段條件不俗，即使是套房產品，仍然有機會爭取8成貸款。