上有老下有小！7成X世代苦喊「退休儲蓄落後」　專家提3解方：重新規劃資金

實習記者林妤庭／綜合外電報導

許多X世代工作了30年，是時候好好規劃自己退休後的生活。然而，退休儲蓄該怎麼做，成了一門學問。根據外媒顯示，X世代是退休儲蓄最少的是世代，甚至有7成的人覺得自己退休儲蓄落後。因此就有學者提出三個解決方法，例如減少兒童保育費等，重新做出資金規劃。

根據《CNBC》報導，最年長的X世代（1960年代中期至1970年代出生）今年將滿59歲，一旦他們年滿59.5歲，就可以開始從 401(k) 計畫和個人退休帳戶中進行免罰提款。然而，根據Bankrate 新的退休儲蓄調查，近70%的X世代（由 44 歲至59 歲的美國人組成）感覺自己的退休儲蓄落後，根據調查，這是所有一代中比例最高的。

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至於X世代實際退休儲蓄為多少？50歲平均401(k)餘額為21萬4100美元（約新台幣680萬元），然而根據富達投資的數據，截至今年第二季，X世代餘額中位數甚至不到其三分之一，為6萬4700美元（約新台幣206萬元）。

不過根據Bankrate報告，有近30%的人表示，與去年相比，他們現在為了退休投資帳戶做了更多貢獻。此外，根據富達第二季退休分析，X世代的IRA（傳統個人退休帳戶）繳款增加了30%，達到5年來最高水準。

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大多數X世代，比年輕一代更晚開始繳款退休儲蓄。根據泛美退休研究中心的數據顯示，X世代開始為退休儲蓄的中位數年齡為30歲，比千禧世代（1980年代至1990年代中期出生）晚了5年，Z世代（1997年到2010年代初期出生）晚了整整十年。

當X世代在1980到1990年代進入勞動市場時，退休金等固定福利計劃開始消失，雇主也才剛開始提供401(k)計畫。而如果要參加401(k)計畫，不像現在是新員工自動加入，當時的員工必須手動選擇。

此外，許多X世代也被視為「三明治世代」，同事要撫養孩子和照顧年邁父母，雙倍的成本可能影響他們退休儲蓄資金。

對此，萊斯特提出三種解決方式。首先，富達建議儲蓄率至少為15%，包括任何雇主匹配的儲蓄率，但迄今為止沒有為退休儲蓄的X世代可能需要將儲蓄率提高1倍，達到 30%。50歲及以上的人可以以補繳供款的形式，將額外資金存入其享有稅收優惠的退休帳戶，包括 401（k） 和 IRA 。

再來，2024年合格帳戶持有人可以在年度限額之上額外存入7500美元（約新台幣23.85萬元），用於其 401（k）、 403（b）、政府457（b）或SARSEP 計劃。該年齡層的人可以向其傳統IRA或Roth IRA額外繳納1000美元（約新台幣3.18萬元）。

最後，X一代可能還要考慮，例如搬進較小的房屋，以及當生活方式發生變化（例如孩子不再需要日托）時如何重新調整。萊斯特說，隨著兒童保育等費用的下降，就可以重新計劃將這筆錢用於退休生活，「提前做好計畫，這樣當你拿到額外的錢時，你就會準備好存起來。」