【理財最前線】3大檢視補缺口　2025各險種保單Best Buy出列

圖文／鏡週刊

2024年可說是台灣醫療險出現重大變化的一年，不僅上半年有超過20張醫療險保單停售，現在市場上住院實支醫療險也只接受正本理賠；因此，歲末年終之際，應將家中堆疊的保單翻出，從壽險、醫療險、癌症險、重大傷病險到意外險等，好好檢視是否有買到足夠的保障。

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「還好我有定期檢視保單，先生生前也重視保障，從他發現罹癌到離世，保險真的幫了我們很多忙。」今年50歲、在電子業擔任專業經理人的Charlotte，回憶多年前先生因病過世，期間保險成為家庭經濟的有力支柱。

Charlotte說，先生罹患血癌，半年就花了數百萬元，還好有健保及保險cover，「我大概一個月會申請一次保險理賠，每次大約都有20萬元理賠金入帳，半年就有約120萬元，這筆錢帶給家庭很大的安全感。」

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另外，先生離世後，留有多張儲蓄型保單，「還好他在要保人、被保險人欄上都寫上自己名字，受益人則寫我和小孩，且都在免稅額度內，我們完全沒被課到稅；保險理賠金獨立於遺產外，也能先拿理賠金去繳遺產稅。」Charlotte強調。

每年定期檢視保單外，Charlotte也會製作試算表，將家中每個人的保額、保費羅列清楚；手上多張美元保單更依照解約到期日遠近、利率高低排列好，「萬一突然要用錢，我能清楚知道該先解約哪張保單，或者哪張保單利率太低效益差、到期後就該先將錢領回，一清二楚。」

統一保經總經理徐采蘩說，許多人並沒有檢視保單的習慣，導致真需要保險理賠時，卻發現保障不足，或保單關係人填錯，最後還被追稅，「其實結婚、生子、離婚、失業、退休、財務狀況、政策改變或關係人有變化時，都該重新檢視保單。另外，保險市場年年都有變化，所以年度檢視保單也是必要。」

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