7成Z世代因錢失眠！　專家解答「10大理財眉角」對抗財務焦慮

財經中心／綜合報導

美國雅虎財經報導指出，Z世代正面臨前所未有的財務焦慮。調查顯示，高達7成的Z世代受訪者坦言，曾因金錢問題而失眠，這種不安並非空穴來風，進入2025年後，年輕族群的平均信用評分下滑至676分，是所有年齡層中降幅最大的一群。投資媒體《Investopedia》因此訪問Mahoney Asset Management執行長馬奧尼（Ken Mahoney）與11 Financial執行長兼創辦人科瓦爾（Taylor Kovar），彙整Z世代最常提出、也最迫切的理財疑問，試圖為年輕世代提供更務實的財務操作指引。

關於25歲該存到多少錢一問，專家認為並沒有標準答案。科瓦爾表示，這個年齡層的收入與支出差異極大，許多年輕人會以存夠一個月的生活費作為起點，隨著職涯發展逐步拉高標準。馬奧尼則指出，理想狀況下25歲能累積約1萬至2萬美元的緊急預備金，有助於因應失業或突發狀況，避免背負高額債務。不過，他也強調，若暫時無法達標並不需要過度焦慮，關鍵在於「提早開始、持續投入」，透過工作單位或個人退休帳戶（IRA）向401（k）計劃繳款，建立長期基礎。

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面對「該先投資還是先還債」的兩難選擇，馬奧尼直言，若只專注清償債務，可能錯失市場成長的時間紅利；但若完全忽略負債，高利息信用卡所累積的成本，往往會侵蝕投資報酬。因此，他建議採取雙軌並行策略，每月同時撥出部分資金還債，一部分則固定投入退休或投資帳戶。

也有許多年輕人好奇如何在不負債的情況下建立信用紀錄，馬奧尼形容，信用卡應該像金融卡一樣使用，絕不超支，並且每月全額繳清帳單，避免陷入只繳最低應繳金額的循環。更理想的做法，是在消費入帳後立即還清，藉此避免利息並有助提升信用評分。若擔心自制力不足，科瓦爾也建議可從擔保型信用卡開始，替自己設下更清楚的界線。

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針對資金有限的投資新手，兩位專家都強調，投資的重點不在於金額多寡，小額起步完全可以接受。建議先開立證券或退休帳戶，選擇追蹤大盤的指數型基金，並在預算允許的情況下，不論市場行情定期投入相同金額。

至於加密貨幣是否值得投入，馬奧尼認為只有比特幣是例外，因為比特幣去中心化的特性，使其具有相對長期的存在基礎，但多數其他加密貨幣仍高度仰賴市場炒作，風險極高，「不值得關注」。

在高房租壓力下，如何兼顧生活與儲蓄，也是多數Z世代的煩惱。馬奧尼建議，從檢視日常消費的「單位成本」開始，例如減少一次外送、取消一項沒充分使用的訂閱服務。外送餐點的成本往往是自煮的兩倍，長期下來差距驚人，而這類零碎調整，往往能累積出可觀的儲蓄空間。

對於娛樂支出，專家沒有主張完全壓縮。馬奧尼直言，只存錢卻不享受生活，反而容易導致失衡。他建議預設一筆固定的娛樂預算，確保在可控範圍內滿足生活樂趣。多數理財規劃師也建議，稅後收入的5%至20%可用於非必要支出，實際比例仍須依債務與固定開銷調整。

在退休規劃上，馬奧尼推薦年輕人及早考慮羅斯退休帳戶（Roth IRA）。由於投入資金已先行繳稅，未來提領時可免稅，對於目前稅率較低的年輕族群而言，具有明顯優勢。數據顯示，已有約五分之一的Z世代員工投入羅斯401（k）計畫。

對收入不固定的族群，專家則建議先確保固定支出無虞，並在收入較高的月份，立即將多餘資金存起來，作為未來低收入月份的緩衝，避免將額外收入視為可隨意揮霍的獎金。

至於在股市賠錢該怎麼辦，科瓦爾提醒，最重要的是避免情緒化反應，退一步檢視決策原因，重新聚焦長期目標，才能將損失轉化為學習經驗。馬奧尼則建議，投資人應學會設定停損點，因為一次50%的虧損，需要100%的報酬才能回本，風險控管本身，就是理財能力的一環。