勞保年金怎麼領不吃虧？內行試算揭真相　達人曝「最佳請領年齡」

記者周雅琦／綜合報導

勞保老年年金法定請領年齡已於今年元旦正式調整完成，全面上修至65歲，影響對象為民國51年（1962年）以後出生的勞工。不過，勞保年金仍保留提前或延後請領的彈性機制，最多可提前或延後5年，每提前或延後1年，給付金額將依規定減額或增額4%，最高差距可達20%，也讓「幾歲領最划算」成為勞工退休規劃的關鍵問題。

依勞保相關規定，老年給付分為老年年金給付、老年一次金給付及一次請領老年給付，其中真正受此次年齡調整影響的是按月領取的「老年年金給付」。選擇月領年金者，除須符合對應出生年次的法定請領年齡外，還必須具備至少15年勞保年資（可合併國保），並於請領前完成離職、退出勞保。

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若以投保年資30年、投保薪資4萬5800元（最高級距）試算，請領時間不同，月領金額差距明顯。60歲提前請領者因減額20%，月領約1萬7038元；65歲足額則能請領約2萬1297元；若延後至70歲請領，因增額20%，月領可提高至約2萬5556元。不過，單看月領金額並不代表整體最有利，累積已領金額才是關鍵。

以70歲作為比較基準，60歲開始請領者，10年間累積已領金額超過204萬元；65歲足額請領者，5年累積約127萬元。若以累積金額計算，65歲請領者需領到約85歲，才能追平60歲提前請領者；70歲才開始領者，則須活到約90歲才能打平。所以勞保年金並非「越晚領一定越好」，實際請領年齡仍須考量個人健康狀況、家庭責任與經濟需求。

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從國人平均壽命來看，勞保年金的「最佳請領年齡」其實存在交叉點。依2024年統計，國人平均壽命約80.77歲，其中男性77.42歲、女性84.30歲。勞保達人張秘書曾在其個人YouTube頻道中指出，若將年金給付曲線與平均壽命對照，63歲常被視為相對平衡的請領年齡，既不會像60歲提前請領遭減額過多，也能降低延後請領可能「尚未領回就離世」的風險。

至於法定請領年齡，則會依出生年次逐年調整。民國46年（含）以前出生者，法定請領年齡為60歲；民國47年至50年出生者，依序為61歲至64歲；民國51年以後出生者，則全面以65歲作為請領基準。減額請領年齡也隨出生年次遞延，最早可於60至64歲之間提前申請。換言之，即便同樣投保勞保，不同世代勞工在年金請領時點與可操作彈性上，差異相當明顯，退休規劃也需提早因應。

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