新青安還本海嘯2／房貸月付太重怎麼辦？　專家曝3大減壓解方

 

圖文／鏡週刊

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新青安寬限期到期後，房貸族月付金將從1萬多元跳到4萬元以上，現金流壓力瞬間拉高，專家提醒，提前6～10個月啟動減壓計畫較安穩，第1步可找原銀行談展延或拉長年期，若條件談不攏，再評估轉貸或階梯式房貸，專家帶你精算成本，換取荷包喘息空間。

信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德建議，若金流卡卡，可考慮向原銀行協商將貸款期限拉長。以大雄為例，將貸款年限從30年拉長至40年，月付本息均攤金額可從41,336元降至33,336元，每月荷包壓力減輕8,000元，年減壓9.6萬元，「雖然總利息增加，但能暫時保住現金流不被搾乾。」曾敬德說。

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不過，40年房貸申請上有較多限制，房貸族應及早盤點自身條件，主動與銀行協商，才能為還款壓力預留緩衝。

若原銀行因房貸水位接近飽和，或審核趨嚴，不願提供延長年限、展延寬限期等條件，可用轉貸爭取喘息空間，然而房貸專家喬王提醒，轉貸不是萬靈丹，若只看利率低，忽略開辦費、設定規費與代書費，反而可能省了利息、卻多付一筆現金成本。

喬王舉例，設定新抵押權時，需向地政機關支付約貸款金額千分之1.2的設定規費，以1,000萬元貸款估算約1.2萬元；加上銀行開辦費約1～2萬元、代書費等，整體轉貸成本可能落在3萬元左右。

而房市走弱，轉貸也有風險，喬王提醒，銀行面臨限貸令壓力，鑑價趨於保守，若房屋增值幅度不足，就不適合轉貸，「轉貸後的貸款成數可能不如預期，甚至需要自備資金、補足差額，壓力不減反增。」

預算有限的小家庭，若想讓還款節奏更彈性，王道銀行的三段式房貸給予階梯式減壓，本金可彈性攤還；前2年寬限期每月只需繳息，第3年～第8年，可自訂不低於貸款總額0.1％的每月還款本金，第9年～第30年，再依剩餘貸款本息均攤，利率最低2.8％起，首購、換屋都適用。

 

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