手術險拆解2／30萬達文西手術僅2.6萬算「手術費」　高額醫療費貴在這裡

圖文／鏡週刊

許多人買手術險，是希望一旦開刀能減輕龐大的醫療支出。但專家提醒，一場大型手術真正昂貴的地方，往往不是醫師動刀的費用，而是人工關節、心臟瓣膜、止血材料、達文西機械手臂等高額自費醫材與耗材。也因此，即使手術險順利理賠數萬元，面對數10萬元甚至百萬元的醫療支出，真正發揮作用的反而是住院醫療實支實付險，而非手術險這張保單。

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早上入院手術、下午就出院，一日手術將越來越普及；由於住院醫療險沒賠付門診手術，讓不少民眾認為買張手術險，就能負擔大部分醫療費用，但實際情況卻未必如此。

一場大型手術真正昂貴的地方，往往不是醫師的手術費，而是各種自費醫材與耗材。以達文西手術為例，價格高昂的原因之一是機械手臂及相關耗材費用，就曾有保戶以達文西手術切除甲狀腺癌第一期，花費高達30萬元，但其中手術費用只有2.6萬元。

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另外，心臟瓣膜、人工關節、止血材料等，也屬於醫療雜費，由於這些支出並不是手術險的保障範圍，而是實支實付醫療險所涵蓋的醫療雜費項目，因此就算有手術險，也派不上用場。

而手術險的賠付也不是依照實際花費的金額做理賠，是依照保單手術附表所列的手術等級，按保額倍率給付。

例如投保3萬元保額的手術險，因子宮頸切片等門診小手術，手術附表明列理賠保額為5%，民眾可拿到的理賠金就是1,500元（30,000*5%）；但如果是二條冠狀動脈手術，則可能理賠300%，理賠金就是9萬元；而重大器官移植理賠甚至可達800%。手術愈重大，理賠倍數愈高。

換句話說，即使病患花費數10萬元動手術，因為保單理賠為約定倍率，手術險給付金額並不會隨醫療費增加。相較之下，真正負責支付醫療耗材、自費醫材及醫療雜費的，通常是實支實付醫療險。也因此，若沒有足夠的實支實付保障，即使手術險順利理賠，也未必足以負擔龐大的醫療開銷。

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