接案族、外送員借錢不碰壁？金管會鬆綁「財力模型」補位評估

記者蔡曉容／綜合報導

過去銀行辦理貸款或核發信用卡，多半要求檢附薪資單，讓自由接案者、平台經濟工作者，甚至網紅等難以提出固定薪資證明的族群，無形中被排除在主流金融服務之外。如今，金管會點頭開放銀行使用「財力評估模型」推估民眾收入，盼能補位傳統薪資審核機制，擴大金融服務涵蓋範圍。

依現行規定，個人小額貸款與信用卡額度仍受「DBR22倍」限制，也就是無擔保負債總額不得超過平均月收入的22倍。以月收2.8萬元為例，最高可借款金額約為61.6萬元。這套風險控管機制雖能防範過度負債，卻也讓難以舉證收入的族群被迫轉向地下錢莊，銀行端則無形中流失潛在客戶。

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事實上，相關嘗試已悄悄展開。去年8月，玉山銀行率先申請「AI財力模型」輕量沙盒試辦，獲金管會核准。玉山銀行信用卡暨支付金融事業處協理邱聖峰先前接受《數位時代》訪問時表示，該模型僅在客戶無法提供薪資或財力證明時，作為備用評估工具使用，因此實際適用案件占比不到一成。

金管會也預計於本週四（18日）召開銀行總經理聯繫會議，說明模型控管原則、驗證機制及授信風險管理等配套，並正式將「財力評估模型」納入估算民眾月收入的可行方式之一。不過，金管會強調，DBR22倍的基本紅線不會因此放寬，銀行授信仍須審慎控管風險。

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