網銀獲利現曙光／搶純網銀虧轉盈頭香　LINE Bank獲利方程式揭密

圖文／鏡週刊

成立4年多，累計虧損近90億元的3家台灣純網路銀行終於有人轉虧為盈了。由通訊軟體大咖LINE與富邦集團2大股東當靠山的LINE Bank（連線商業銀行），去年12月正式開始獲利，今年1月又連續第2個月賺錢，搶下虧轉盈頭香。農曆年前，LINE Bank總經理黃以孟接受本刊專訪，暢談如何找到獲利方程式外，也宣示下一步將揮軍企業金融，持續擴大純網銀江山。

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「台灣並不缺乏銀行，甚至overbanking（銀行家數過多），但為什麼還有純網銀的生存空間，就在那個『純』字。」坐在LINE Bank總部辦公室裡，已過耳順之年卻看起來像壯世代的總經理黃以孟，直白點出為何LINE Bank能領先同業率先虧轉盈的關鍵。

今年1月，國內三家純網路銀行之一的LINE Bank對外宣布，以去年12月自結財報結果，達成單月稅前淨利超過1100萬，寫下開業近五年來的重大里程碑，成為台灣首家實現單月獲利的純網銀，加上1月繼續賺錢，因此訂下挑戰今年全年獲利的新目標。

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究竟為何能如此信心？黃以孟解釋，「因為『純』，所以一切可以從零開始；如同我們的口號：Banking on your hand（掌上銀行）。這句話在手機時代聽起來好像很尋常，但是在年假時，台灣股市不開盤、實體銀行不開門，卻依舊可以投資全世界，這就將純網銀的優勢全然點出。」

更重要的是，背後有個重磅的富爸爸—通訊軟體巨擘LINE撐腰。「2100萬LINE社群會員讓我們得以發展更多金融創新，這麼多的用戶，讓我們取得客戶的成本遠低於同業。」黃以孟指出，「有富爸爸撐腰當然是好事，但是在4.7年得以虧轉盈更重要的關鍵，在於流程百分之百都能在線上完成。」

以信用貸款服務為例，從申請到撥款全程都在網路上發生，「沒有實體人員，提供24小時服務，所以一件成交案跟一萬件的成本是一樣的。」此外，在投資面向，LINE Bank公布基金平台營運成績單，今年1月與去年同期相比，單筆投資超過百萬基金大戶成長率暴增7倍。

有富爸爸撐腰外，在精準行銷的年代，LINE Bank更做好對客戶的精準掌握，尤其是網路時代出生的Z世代。像是提供外匯、美股和ETF投資，純網銀能夠創造一分鐘內的即時金流交易，比傳統銀行更具優勢。

除了搶攻Z世代外，黃以孟直言，「Z世代是第一階段的開發者，第二階段主力客源是30到60歲、約九百萬的精準投資者。迥異Z世代的『數位金融原住民』，這是一群渴望自主投資、追求獲利極大化的精明投資人，將純網銀視為核心資產配置的主力平台。」

至於提供的服務呢？黃以孟說，「潛力還很大啊！就算18到70歲的客群有1千8百萬，若僅3成也有4、5百萬名，可以做像是房貸、發行自家信用卡，還有企金服務等。」

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