勞保撐不起晚年3／勞退自提6%差很大　退休月領多8000元

圖文／鏡週刊

工作30年、但換來勞保年金竟不到2萬元，你也有滿滿的「退休貧窮」焦慮嗎？世界銀行提出的「三層老年經濟保障模式」，對台灣上班族來說，第一層是勞保，第二層指的就是勞退。事實上，即使到了中年才開始參加勞退自提，加上既有的勞保老年年金，也還是有機會過著愜意的老年生活。

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當多數勞工發現辛苦工作30年，最終換來的勞保年金竟不到2萬元時，恐怕會唉聲嘆氣。要破解這個困局，就必須重新認識世界銀行提出的「三層老年經濟保障模式」。在台灣，這套模式由政府強制的勞保（第一支柱）、企業職業退休金的勞退（第二支柱），以及個人自願儲蓄投資（第三支柱）共同組成。

由於第一支柱的勞保年金因制度結構與薪資天花板，據統計，給付金額平均在1.9萬元左右。如果不想在退休後陷入「勉強維持生活」的情況，強化第二支柱的「勞退」便成為關鍵。而勞退除了雇主強制提撥的6%外，自提6%更是墊高退休金最有效的方法。

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現在就來算一算，「有自提」與「沒自提」的差距究竟有多大？以勞動部試算網站進行模擬，假設一名45歲的勞工，月薪4.5萬元，目前勞退帳戶已有30萬元。

若從現在起開始自提6%，以勞退基金成立以來平均年投報率7.64%、薪資年化成長率1.52%計算，到了60歲退休時，帳戶內累計的退休金總額將高達288萬元。這筆資金換算成月退休金，大約可領取2.2萬元直到平均餘命為止。若加上勞保老年年金約2萬元，合計月收入將突破4萬元、來到4.2萬元。

但如果沒有自提，相同條件下勞退帳戶到60歲時累積金額是189萬元，換算下來可月領1.4萬元至平均餘命。加上勞保老年給付的2萬元左右，月領約3.4萬元。

在勞保給付天花板已相對明確的情況下，退休準備的關鍵不再只是勞保「領多少」，而是如何透過第二與第三支柱補足差距。勞退自提正是目前制度中少數能由個人主動掌握、且效果明確的工具之一。

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