勞保撐不起晚年2／雙投保＋延後請領　2招放大勞保月領退休金

圖文／鏡週刊

當多數人退休後每月僅能領到約1.9萬元的勞保老年年金，如何在制度框架內「多領一點」，成為現職勞工不得不面對的課題。勞保老年年金的計算關鍵在於投保薪資與年資，想放大這筆年金，可透過「雙投保」，並搭配「延後請領」達成 。

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勞保老年年金的計算方式（平均月投保薪資×年資×1.55% ）並不複雜，關鍵只有2個，即「投保薪資」與「投保年資」。然而，在薪資成長有限、投保級距難以突破的現實下，與其被動等待加薪，不如主動調整策略。專家表示，勞工能透過「雙投保」拉高基數，並搭配「延後請領」放大給付，是目前最具可行性的兩條自救路徑。

勞保老年年金的計算公式看似簡單，但多數人的困境在於「薪資天花板」難以突破。尤其對於長期投保薪資位在中低級距的勞工來說，即使年資累積足夠，最終領到的金額仍然有限。在這樣的情況下，善用制度中的彈性空間，成為提高退休金的關鍵。

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其中，「雙投保」被視為最直接的加分策略。若正職工作的投保薪資尚未達到較高級距，其實可透過兼職工作增加第二份投保薪資，便有機會拉高級距。值得注意的是，部分工時工作者設有最低投保門檻，即使實際薪資未達，雇主仍需依規定級距投保，這也為勞工創造了「放大效果」。

以正職投保薪資29,500元為例，若再增加一份月薪7,000元的兼職工作，依據部分工時投保薪資級距計算，雇主需以11,100元最低級距投保；兩者合併後，整體投保薪資可拉高至40,600元。但勞保局提醒，若另一份兼職工作是投保在職業工會，兩者無法合計。

保險課程講師鄭正一強調，投保薪資的變化不僅反映在退休金，也會影響生育給付、傷病給付等各項勞保權益。對勞工而言，第二份工作不只是多一份收入，更是提高保障的方法。

除了在職期間提升投保薪資，「時間」也是重點。勞保年金設有延後請領機制，每延後一年可增加4%，最多可延後5年、累計加給20%。也因此，若身體與職涯條件允許，延後退休本身就是一種「無風險報酬」。

以平均投保薪資約38,200元、年資30年為例，若65歲請領，每月約可領17,763元；但若延至67歲請領，因加給機制，月領金額可提升至約19,184元。看似每月僅增加千餘元，但對多數落在平均線附近的退休族而言，確是放大退休金的方法之一。

在勞保老年給付難以大幅提升的現實下，與其寄望制度改變，不如先掌握現有規則。無論是透過雙投保拉高基數，或以延後請領來放大給付，本質上都是在既有框架中爭取更多空間。當退休不再只是年齡的終點，而是財務能力的考驗，懂得運用制度，才能為自己多留一點餘裕。

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