車禍理賠落差3／結構性漏洞下的理賠現實　三大斷層揭不公平根源

圖文／鏡週刊

當車禍受害者在身心受創之際，還必須具備醫學知識與談判技巧，汽車責任險制度的保障功能顯然已出現偏移。我們不禁要問，當補償變成一場資訊戰，那些不懂得爭取、沒有具備相關知識的人，他們的權益又在哪裡？

保險制度本應是受害者的安全網，但在車禍理賠現實中，理賠金的多寡往往不取決於傷勢輕重，而取決於受害者對制度的掌握程度。當事人諮詢理賠專家後，賠償金額因此從十多萬飆升成百來萬的情況並非特例，而是揭露了現行體制的三大落差：事故必須有因果認定、專業資訊極度不對稱，以及保險公司身兼審查與給付的結構性爭議。

廣告 更多內容請繼續往下閱讀

曾任產險理賠員、現為理賠顧問的林宗緯坦言，過去任職於產險公司，首要任務就是「守住理賠金額」，所有文件都必須從嚴審核，包括診斷證明、收入證明與因果關係。

林宗緯說，除了審慎考量外，也與理賠人員的授權層級有關。第一線人員的決定權限有限，超過一定金額需再向上呈報，這也使得許多案件在初期談判時，賠償數字往往落在10多萬元的區間，相對保守。且理賠人員更在意的是避免錯賠，「可以少賠，但不能賠錯」，反映出整體制度仍以風險控管為核心思維。

廣告 更多內容請繼續往下閱讀

然而，比起認定標準本身，更深層的問題在於資訊的不對等。多數受害人並不清楚自己可以主張哪些理賠項目，也不知道何時應進行失能鑑定，或診斷證明應如何開立，才能反映實際的損失。

現任桃園市八德區調解委員、執業近30年的律師柯清貴指出，目前並沒有一套明確指引，告知受害人可以主張哪些理賠項目、何時應進行失能鑑定、醫療證明應如何開立與補強。在缺乏標準化流程與資訊揭露的情況下，當事人往往需要自行摸索。

他就曾遇過一名坐著輪椅前來調解的受害者，僅提出20多萬元的求償金額，保險公司仍試圖進一步壓低。「以那樣的傷勢，合理金額應該要多一個零，但在現場，我的身分卻無法直接這樣告訴他。」柯清貴無奈地說，這也凸顯資訊落差的嚴重性。

現行制度下，強制險與第三人責任險多半由同一家保險公司承作，且使用相同的醫療與證明文件，在此架構下，一旦證據在某一環節遭質疑，往往會同時影響兩種理賠結果。此外，由同一機構負責審查與給付，也可能產生角色重疊的疑慮，使審查標準趨於保守。

而在各項求償項目中，「勞動力減損」往往是金額最大的一項，卻也是最容易被忽略的部分。此類損失需透過醫療專業鑑定，評估傷勢對未來工作能力的影響，再依剩餘職涯年限計算總損失。

舉例來說，若以勞保最低月投保薪資29500元計算，勞動力減損1%，換算金額是295元，一年則損失3540元，若乘上20年，則損失7萬元以上；薪資越高、損失越多。

銘傳大學資訊應用與金融保險學系兼任副教授盧榮和指出，保險理賠過程中確實存在明顯的知識落差。他曾協助檢視一起校園火災理賠案件，原先理賠金額約60多萬元，在重新檢視條款並補件後，最終增加30多萬元，總額突破百萬元。這類差距，並非來自損失本身的改變，而是來自對制度的理解程度。

整體而言，當理賠結果不再單純反映傷勢，而是取決於證據準備與制度操作能力時，制度的保障功能便出現鬆動。對受害者來說，面對的不只是事故後的復原過程，更是一套高度專業且不透明的運作體系。

在此情況下，如何建立更明確的認定標準、提升資訊透明度，並減少當事人與制度之間的落差，已不只是個案問題，而是整體制度必須回應的關鍵課題。https://youtu.be/90ljziXQXyI?si=oywpYDBKJurHWLGs

 

更多鏡週刊報導
車禍理賠落差1／同一傷勢賠償差10倍　一場車禍掀開理賠不對等真相
車禍理賠落差2／一個人對上一套專業體系　理賠不是比傷勢而是比誰更懂制度