【分紅保單3】才上架又下架惹議　專家：最慘超過30年才能拿回總繳本金

圖文／鏡週刊

保誠人壽銷售分紅保單被金管會盯上，上架不到兩週後又火速下架，引起市場譁然。壽險專家表示，分紅保單複雜性、不透明性相對高，萬一最糟情況都不分紅，超過30年才能拿回本金。

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保誠人壽在台銷售超過10年的分紅保單，近期被金管會盯上，原本在8月底時先下架網路上被譽為「兒童神單」的「愛美利」，接著上架多了癌症險保障的「愛美鑫」。但「愛美鑫」內容換湯不換藥，保單條款非常複雜，也容易誤導保戶，最後在金管會提點下緊急下架，上架、下架不到兩週時間讓市場譁然。

保誠人壽分紅保單條款複雜度不只金管會官員看不懂，連從大型壽險業主管退休、現為配息達人的郭俊宏也直言：「保單條款的文字確實很難讀懂。」

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郭俊宏說，只要是分紅保單都有「分紅計算」不透明的問題，好比保險公司每月公告的利變型保單宣告利率，為何當月的宣告利率是3%、5%？這件事只有保險公司內部知道，保戶不得而知，「唯一明確的是分紅比例是依照投保保額分配。」

要提醒保戶的是，分紅保單不保證一定分紅，且以保誠人壽「愛美鑫」的試算表上可得知，保戶在繳費10年期間若解約，能拿回本金不到60%，若第一年就解約，只能拿回本金的20%，「這是因為初期壽險成本偏高，想購買的保戶必須明白，該筆資金需是閒置資金，因為自己的掌握度不到一半，剩下的都在保險公司手中。」郭俊宏提醒。

雖然分紅保單設計有低分紅、中分紅及高分紅三種狀況，試算表上看到的都很美好，但現實卻相當「骨感」，保戶要考慮萬一一毛都不分紅，那會產生怎樣的情況？答案是至少累積30年後，才有可能拿回原始繳費本金。

分紅保單能分紅，除依靠死差、費差、利差三者，還必須要董事會通過、保戶才能真正分到紅。依照過往經驗，分紅保單也許能讓保戶拿到分紅，但可能和保戶的預期值有所落差，甚至長期沒拿到分紅，造成客訴大增；2004年時，保險公司決定不再銷售，此次外商壽險及富邦人壽再度擁抱分紅保單市場，是否會重蹈當年覆轍，值得保戶下手前深思。

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