鯰魚效應難發酵？　專家點出純網銀3大努力方向

台灣3家純網銀在數位金融戰中各自出招，究竟是否已掀起鯰魚效應，專家分析，純網銀可朝3大方向努力，在經營穩健前提下，再發揮鯰魚效應，不過，觀察到純網銀雖然規模小，但傳統銀行在規劃數位金融服務時已視純網銀為「假想敵」。

台灣3家純網銀樂天國際商業銀行、LINE Bank（連線商業銀行）與將來銀行目前積極開拓產品線。純網銀業者坦言，吸引民眾開戶、存款只是第一步，銀行營運發展上必須擴大資產，增加資本運用效率，對營運才有所幫助。純網銀吸收存款快，但放款成長較慢，如何在風險控制下拉高存放比，同業都還在探索。

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以純網銀今年6月底的存放比來看，LINE Bank存放比為57%、將來銀21%、樂天銀約19%。惠譽信評台灣分公司副總經理陳怡如表示，存放比是衡量銀行流動性狀況的指標之一，以LINE Bank的57%而言，意味每100元存款中，有57元用來放款，以全體國銀存放比約7成而言，純網銀的存放比確實仍有成長空間。

台灣金融研訓院金融研究所副研究員賴威仁分析，純網銀雖然無實體分行，但概念上還是像商店做生意，可以從3大方向努力。第一是提高客戶數，也就是先吸引客人進商店，LINE Bank目前戶數已逾160萬戶，達到一定經濟規模，另外2家仍需持續拓展用戶數。

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賴威仁表示，像是透過薪轉戶服務，可以快速擴大用戶基礎，對純網銀來說，也可以讓客群分布更平均。

將來銀行也透露，今年5月已獲准試辦薪轉戶開戶，目前正接洽股東相關企業優先試辦。

第二是擴張產品線，商品貨架上不能只有零星商品。賴威仁說，例如保險、基金、聯名信用卡等常見的服務，「用戶如果有需求，在你這家店就可以買到，他就不一定要到另一家店買。」才有機會讓民眾開戶後，不只是把錢放在帳戶而已，還願意多嘗試其他服務。

以這個角度來看，LINE Bank今年中也宣布打造「快金融平台」，就是希望滿足民眾一站式購足的需求。樂天銀也攜手街口支付跟基富通平台，著眼在提高帳戶使用頻率。

將來銀今年也積極開拓產品線，5月開辦線上申請房貸並推出全額補貼設定費等方案，成為首家推出房貸業務的純網銀。

將來銀表示，用戶對自行完成設定並掌握貸款進度的接受程度較預期好，也增強擴大服務範圍的信心，目前承作雙北、桃園及竹北特定地區，預計房貸服務明年將涵蓋六都，後續也規劃拓展信託、外幣等業務。

賴威仁說，第三是思考貨架上有沒有高價產品，以銀行而言，可能是有較高淨利息收入、手續費收入的商品，例如小額信貸，或是比較特別、跨業合作的商品。純網銀在穩健經營前提下，再來思考發揮鯰魚效應，提出更創新、別人難以短時間模仿的服務。

至於台灣純網銀發展，目前是否已經發揮鯰魚效應，陳怡如說，3家純網銀占整體國銀存款的比例，LINE Bank、將來銀、樂天銀分別僅0.09%、0.05%、0.04%，以財務數據上來看，比較沒看到立即性的影響。

不過，陳怡如透露，信評訪談其他銀行時，多數銀行在規劃數位金融服務時，都會考量到能否精進數位金融的服務與體驗，以抓住客人的心，可以說純網銀已是「假想敵」，讓其他銀行會想透過提升服務來做競爭，畢竟拉長時間來看，很多服務都可能轉為線上進行。

（中央社）