【退休金領很大3】勞退≠勞保　不會破產且自提6%好處比你知道的多

圖、文／鏡週刊

勞退新制上路快20年，但仍有許多勞工分不清勞保、勞退，認為勞退基金也有破產的疑慮，不願意自提。其實勞保與勞退大不相同，勞退不會有破產問題，但也無法活到老、領到老，最長只能領到平均餘命為止。不過勞退具有強迫儲蓄、節稅、保本的功能，是金融市場無法取代的商品。

勞退新制從2005年7月1日開始實施，快20年過去，但仍有眾多勞工弄不清勞退制度，甚至認為勞退與勞保一樣都有破產疑慮，何必每個月還要從薪水中自提6%撥入勞退專戶。事實上，勞保與勞退大不相同，勞退並不會破產，甚至還有強迫儲蓄、保本、節稅的特點，如果有自提，等60歲後還能多領一包退休金。

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勞退與勞保從一開始的設計制度上就不相同了。在請領時間部分，勞保是活到老、領到老，但勞退並不是；勞退是以內政部3年公布一次的平均餘命做計算，長期推動CASH行動現金流收入的理財講師郭俊宏表示，勞退新制的概念是將雇主提撥的6%、及勞工薪水自提的6%累計金額領完，月退金會在平均餘命的最後一個月歸零，也因此沒有破產的疑慮。

勞退新制能請領的年齡是60歲開始，以內政部最新公佈111年簡易生命表為例，平均餘命是23年，勞退的請領年齡是60歲，也就是說到勞工83歲的最後一個月，勞退月退金就會領完。

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除了雇主提撥6%，勞工若再加碼自提薪水投保級距的6%，就是每個月都強迫自己存錢，即使只有幾千元，經過長時間的累積也是一筆不小的存款，且勞退基金近10年的平均收益率有4.76%，絕對比錢放銀行定存還要好。

郭俊宏指出，勞退新制還有一點是目前金融市場上找不到的特點，就是保本，勞退新制基金規定，由開始提繳到依法領退休金之日為止，不得低於當地銀行2年定期存款利率計算之收益，不足的部分則由國庫彌補。

最後則是節稅。勞退新制提繳級距在63,800元此等級的勞工，都該考慮自提，因依據推算，所得稅率是12%，若每月都有自提6%是3,828元，1年則是45,936元，此筆資金能省下12%的稅率，約是5,512元的稅金（45,936*12%）。

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